Drum prüfe, wer sich bindet

Wie lassen sich Kreditkosten senken?

Kredite ermöglichen es Verbrauchern, sich kurzfristig lang gehegte
Träume zu erfüllen oder eine plötzlich eingetretene Notlage in den
Griff zu bekommen. Ob Autokredit, Baukredit, Umschuldungskredit oder
Konsumentenkredit zur freien Verwendung, es gibt vieles, was
Verbraucher tun können, um Kreditkosten einzusparen.

Vor der Kreditaufnahme: Kreditbedarf prüfen

Wie viel Kredit ist wirklich nötig und wie viel kann ich mir leisten?
Diese Fragen sollten sich Kreditgeber generell stellen, bevor sie ein
Darlehen aufnehmen. In diesem Zusammenhang ist es notwendig sich einen
Überblick über das frei verfügbare Budget zu verschaffen. Dies
lässt sich ermitteln, indem die Einnahmen gegen die Ausgaben
gerechnet werden.
Ein
Budgetrechner kann dabei helfen. Nur wenn Verbraucher sich
darüber im Klaren sind, wie viel Geld ihnen für die Rückzahlung des
Kredits monatlich zur Verfügung steht, können Sie entscheiden,
welcher Kredit für Sie infrage kommt. Außerdem ist es keine gute
Idee einen Kredit unüberlegt und aus einer Laune heraus aufzunehmen,
um sich etwas zu gönnen. Sei es der Traumurlaub oder der neueste
Zocker-PC: Ein Kredit belastet über Monate oder Jahre das monatliche
Budget. Je knapper das Geld ist, desto vorsichtiger sollten
Verbraucher handeln. Schließlich ist es notwendig, dass ein gewisser
finanzieller Spielraum verbleibt, um auf Unvorhergesehenes reagieren
zu können.

Restschuldversicherung: Notwendigkeit prüfen

Eine
Restschuldversicherung soll einen Kredit absichern. Banken
schlagen dies ihren Kunden vor. Eine Restschuldversicherung ist nicht
zwingend notwendig und lohnt sich nur bei höheren Krediten. Die
Erfahrung zeigt, dass Restschuldversicherungen ab einer Kredithöhe
von rund 20.000 € ratsam sein können. Bei geringeren Krediten aber
stehen die Kosten in keinem Verhältnis zum Kreditbetrag. Wer auf eine
Restschuldversicherung verzichten kann sollte dies tun, um die
Gesamtkosten zu drücken.

Null-Prozent-Finanzierung: oft eine Kostenfalle

So manches Autohaus bietet eine Null-Prozent-Finanzierung für ein
Sondermodell an. Besonders beliebt sind in jüngster Zeit
Hochdachkombis,
die einen spontanen Wochenendtrip ermöglichen, ohne ein Hotelzimmer
buchen zu müssen. Viele Kunden glauben ein gutes Geschäft mit einer
Null-Prozent-Finanzierung abzuschließen. Doch kein
geschäftstüchtiger Autohändler wird eine Null-Prozent-Finanzierung
anbieten, wenn er nicht selbst daran verdient. Oftmals ist es so, dass
der Grundpreis des Fahrzeugs, um das es geht, im Vergleich zu
Angeboten anderer Autohäuser ohne Null-Prozent-Finanzierung deutlich
höher liegt. Hier müssen Verbraucher genau hinsehen und mehrere
Angebote miteinander vergleichen. Hinzu kommen kleingedruckte
Sonderregelungen. In vielen Null-Prozent-Angeboten verbergen sich
Zusatzkosten über die Kreditlaufzeit, die zu einer erheblichen
Mehrbelastung führen. Problematisch ist, dass
Null-Prozent-Finanzierungen in der Regel nicht verhandelbar sind. Die
Laufzeit steht unveränderlich fest oder das Widerrufsrecht wird
eingeschränkt.

Kredite mit konkretem Verwendungszweck nutzen

Kredite mit einem konkreten Verwendungszweck sind oft mit besseren
Konditionen ausgestattet als Kredite zur freien Verwendung. Einen
günstigen Onlinekredit
können Verbraucher zum Beispiel für ein Auto oder Motorrad
aufnehmen. Wenn Banken einen zweckgebundenen Kredit vergeben, steht
ihrem hingegebenen Geld ein konkreter Wert gegenüber – das Fahrzeug
beispielsweise. Sollten Kreditnehmer nun tatsächlich in die Lage
geraten, ihren Kredit nicht regelmäßig bedienen zu können, dient
Banken das Auto als Sicherheit. Sie können es veräußern und mit dem
eingenommenen Geld die Restschuld ausgleichen. Das minimiert das
Risiko eines Kreditausfalls. Aus diesem Grund ist ein Kredit mit
konkretem Verwendungszweck in der Regel günstiger als ein Kredit zur
freien Verwendung.

Es gibt aber auch Ausnahmen von dieser Regel. Nehmen Selbstständige
oder
Existenzgründer
einen Kredit für Ihre Firma auf, gehen Banken damit ein
höheres Risiko ein. Das gilt insbesondere bei Existenzgründern, bei
denen die Geschäftsentwicklung schwer einzuschätzen ist. Das
erhöhte Risiko lassen sich Banken mit höheren Zinsen bezahlen. Diese
Regel lässt sich zwar nicht pauschal auf alle Firmenkredite anwenden,
doch auf viele trifft es zu.

Sondertilgungsrecht prüfen

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die Kreditnehmer
während der Darlehenslaufzeit leisten dürfen. Mithilfe der
Sondertilgung wird die Restschuld direkt gemindert und somit sinken
auch die darauf entfallenden Zinsen. Manche Banken verlangen Gebühren
für die vorzeitige Tilgung eines Kredits, andere bieten das
Sondertilgungsrecht kostenfrei an. Kreditnehmer sollten deshalb im
Zusammenhang mit der Kreditaufnahme prüfen, ob Sondertilgungsrechte
möglich sind und wenn ja, ob diese kostenlos gewährt werden.

Zweiten Kreditnehmer in den Vertrag nehmen

Wird ein zweiter Vertragspartner als Schuldner aufgenommen, haftet
dieser für die Rückführung des Darlehens. Aus Sicht der Banken
minimiert sich deshalb das Risiko eines Zahlungsausfalls signifikant.
Falls die Möglichkeit besteht einen zweiten Kreditnehmer mit in den
Vertrag zu nehmen, ist dies eine gute Möglichkeit, an den
Kreditkosten zu sparen.

Ratenhöhe anpassen

Die Ratenhöhe ist ein mitentscheidendes Kriterium, ob ein Kredit
günstig oder teuer ist. Dabei gilt die Faustregel, je länger die
Laufzeit, desto höher die Zinsbelastung und desto niedriger die
monatliche Rate. Je kürzer die Laufzeit, desto geringer die
Zinsbelastung und desto höher die monatliche Rate. Vor diesem
Hintergrund ist es ratsam die monatliche Rate höher anzusetzen. Doch
sie darf auf keinen Fall so hoch ausfallen, dass Verbraucher ihren
finanziellen Spielraum einbüßen. Wie eingangs bereits erwähnt ist
es dringend zu empfehlen, das verfügbare Haushaltsbudget zu
ermitteln, um die monatliche Belastungsgrenze für die Kreditraten
festzulegen.

Umschuldungskredite nutzen

Wenn das Girokonto ins Minus fährt und die monatlichen
Überziehungszinsen mit einem höheren einstelligen oder niedrigen
zweistelligen Betrag belastet werden, kommen schnell höhere
Zinssummen zusammen. Beispiel: Wird ein Girokonto mit 2000 € ins
Minus gefahren und mit einem Dispozins von 10 % belegt, entstehen
Kosten von 200 € jährlich. Wer den gewährten Dispo überzieht,
muss noch tiefer in die Tasche greifen. Überziehungszinsen von 15 %
und mehr sind keine Seltenheit. Verbraucher sollten deshalb unbedingt
drauf achten, das Girokonto nicht zu überziehen, denn diese Form des
Kredits ist die teuerste. Sinnvoll ist in einem solchen Fall einen
Umschuldungskredit aufzunehmen.
Ein
Umschuldungskredit dient dazu, einen anderen Kredit
abzulösen, so auch das überzogene Girokonto. Umschulungskredite sind
klassische Ratenkredite. Sie werden ratenweise mit Tilgungsanteil und
Zinssatz zurückgeführt. Da sie im Vergleich zum Dispokredit mit
einem wesentlich geringeren Zinssatz angeboten werden, reduzieren sich
die Zinskosten für den Kredit.

Kreditwürdigkeit: Langfristig denken und handeln

Die Bonität eines Kreditnehmers entscheidet mit darüber, welche
Kreditkonditionen angeboten werden. Hat sich ein potenzieller
Kreditkunde in der Vergangenheit als wenig kreditwürdig erwiesen,
wollen Banken kein Risiko eingehen und bieten entsprechend teurere
Finanzprodukte an. Ist die Bonität aber gut, hat die Person also
einen einwandfreien Ruf bezüglich Zahlungsfähigkeit und
Kreditwürdigkeit, bekommt sie Kreditangebote mit besseren
Konditionen. Kreditnehmer sollten regelmäßig in der SCHUFA ihre
eigene Bonität überprüfen und sich darum bemühen, den Score aktiv
zu verbessern. Mit einer Selbstauskunft, die einmal im Jahr kostenlos
bei der SCHUFA als so genannte
Datenkopie
angefordert werden kann, lässt sich der aktuelle Status
überprüfen. Falsche Angaben sollten Verbraucher ändern lassen und
solche ergänzen, die noch fehlen. Die eigene Zahlungsmoral steht oben
auf der Liste der Verbesserungsoptionen der Bonität. Wer stets zu
spät bezahlt oder gar in ein Mahnverfahren verwickelt ist muss davon
ausgehen, dass der SCHUFA-Score nicht gut ist. Verbraucher, die
pünktlich bezahlen und eine positive Kredithistorie aufweisen –
diese ergibt sich aus regelmäßig gezahlten Raten eines Kredits –
stehen in der Bonität besser dar und erhalten günstigere
Kreditangebote.